保険２

前回はちょっと概念的過ぎたので今回は間逆に生生しい感じの事を。
えーっと、まぁ目的はお金だよね。生命保険やるのって。
だから保険は「掛け捨て」と「貯蓄型」の２種類があるけど、掛け捨てに関しては除外します。
俺が保険をやる目的は、保険本来の補償する性質を求めてるんじゃなくて、あくまで税金逃れ（合法のね）なんで。

その前に税金についての体験談を。

以前個人事業やってた時に、売上が７５０万ぐらいの時がありました。
そっから交通費（定期代とか）や打ち合わせの飲食代などの経費を引いて税金を払ったんだけど、この『経費を引いて』と言うのがシャレじゃない金額になるのよね。
例えば、白色申告（個人事業主の申告の種類で青は細かいけど免税額が大きくて、白は大雑把だけど少ない）で適当にいろいろ書いただけだと、恐らく課税所得が５５０万ぐらいになっちゃうんだ。
で、そっから所得税と住民税を払うとなると１００万以上もってかれちゃうの。
んで、俺は１日潰して１年間ちゃんと貯めてたレシートとかから経費を割り出し、ちゃんと総勘定元帳を作って青色申告したのね。経費５６０万でｗｗｗつまり所得１９０万ぐらい。
となると、課税所得が２０万ぐらいになって、所得税と住民税合わせても５万ぐらいになっちゃったんだよね。
その差１００万以上！もちろん脱税じゃなくて節税なんで合法だよ。１日潰して１００万以上ゲットできるなら誰でもやりそうなんだけど、意外とこれやってるフリーランスの人って少なかった事にびっくりした。っつーか俺の周りにゃ１人もちゃんとやってる人いなかったんよ。１日で１００万以上ゲットできるのにだよ？（ちなみにサラリーマンと違って会社が年金半分払ってくれたり、福利厚生は無かったり、仕事無くても失業保険はもらえないし、健康保険も何もかも自分でやんなきゃ駄目だから、個人事業で７００万稼いでも年収５００万のサラリーマンの方が享受できる功利は大きいと思うよ。と、一応言っておく）


そんな経験があるので、実は人生で一番大きな出費って家でも保険でもなく、税金なんだなって思った。
だから節税はしたいんだけど、源泉徴収されちゃ無理だよなーって思ってたけど調べてみればサラリーマンだって節税できるってさっき知りました。いや、まだ学んでる最中だけど。


「非課税TUEEEEEEEEEEEEEEEEEEE」ってのは解ったと思うけど、とりあえずどんな非課税になる出費があるのか調べてみた。
１．保険
これは３８５万までぶっこんだお金が非課税になる。年間じゃなくてトータルね。でも満期とかになって受け取る時に課税させられちゃったら結局いみねーじゃんって思うよね。

２．財形
財形にも年金貯蓄と住宅貯蓄があるんだけど、どちらにせよ保険とかと合わせて５５０万ぶっこんだ分までが非課税。
こっちも年金や住宅取得以外の目的で引き出した場合は課税対象になる。しかし、年金や住宅取得目的で配当された場合は（年数にもよるみたいだけど）非課税！これはかつる！

でも家買う予定ねーよってつっこみもあるよね･･･。

受け取り方によって異なるんだけど、まぁ何も無く満期迎えて利子ついて戻ってきた時には普通に２０％の源泉分離課税食らいます。
つまり、満期での受け取りは株やFXで儲かったのと同じ扱い。
ただ、保険本来の目的（治療費とか）でお金ゲットした時は非課税なんだ。
だから多少怪我や３大疾病かかりそうな人とかは貯蓄型の生命保険入っててもいいんじゃないかな？
そんで、保険料払込期間中の解約でも
（返戻金－払込保険料－50万円の特別控除）×50%が一時所得として課税
らしい。これって５０万の控除と×５０％ってかなり美味しくない？


普通預金にぶっこんで支払う医療費は、既に所得税・地方税で目減り済みのお金だよね。
でも、保険で支払われるお金は税金に晒されてないお金だから、当然後者の方が美味しい。
仮に平穏に満期を迎えられた時は課税させられちゃうんだけど、まぁ増えた分だけが課税対象なんで２０％とは言えいいよね。


･･･あれ？増えた分だけ？式を見てみると
（満期保険金＋積立配当金－保険料累計額）×20%の税金
もっと解りやすくすると
（満期で戻ってくる金　＋　利子　－　ぶっこんだ金）×２０％
これって仮に『満期で戻ってくる金』と『ぶっこんだ金』が同じだったとすると、利子に２０％税金かかるのは当たり前だとして、『ぶっこんだ金』が非課税になるの？
昔みたいに金利が高い時代ならまだしも、今みたいな時代だと「金利がつく」よりはるかに「税金抜かれない」方が美味しい。


何か胡散臭い気がしてきたｗ
限度額が決められているとはいえ、どっかに穴がある気がしないでもない。
例えばwikiで生命保険のページ見ると不当不払い額とか載ってるけど、もしかしてこういう落とし穴が結構あるのか？
それにしても不当不払い断トツ一位の明治安田生命は桁が多すぎてひくわ･･･。